Лайфхак от «Метриум»: Обзор рынка страхования недвижимости

Хоть какой ответственный собственник хочет защитить имущество
от разных непредвиденных ситуаций. Однако не более четверти хозяев ежегодно
страхуют свою жилую недвижимость. Возможно, причина кроется в не самых понятных
для потребителя критериях страхования. Поэтому эксперты компании «Метриум» проанализировали
предложения и готовы поведать, на что следует обратить внимание при страховании
квартиры.

Выбор
компании

1-ый и самый важный вопрос – кому доверить страхование
собственной квартиры? С одной стороны, очевидно, что лучше обратиться в известную и
размеренную СК, которая долго работает на рынке и имеет неплохую репутацию. Но за
бренд надо платить и этот случай не исключение: при более-менее схожем наборе
услуг предложение от компании второго эшелона может быть в полтора-два раза
дешевле. Это обосновано различными тарифными ставками.

 С другой
стороны, покупка страхового полиса у «ноунейма» тоже представляет собой определенный
риск, так как можно столкнуться с ситуацией, когда положенные выплаты не будут
произведены. Потому при выборе страховщика стоит изучить характеристики его деятельности,
например, объем страховых
премий, а также соотношение сборов и выплат.

Специалисты «Метриум» рассмотрели предложения как от больших участников
рынка, так и от игроков второго эшелона. В подборку включены 12 СК различного
масштаба: Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Тинькофф Страхование», «Ингосстрах»,
«АльфаСтрахование», «Согласие», «Согаз», «Ренессанс Страхование», «Зетта
Страхование», «Югория», «ВСК», «МАКС».

Виды предложений

Почаще всего компании предлагают два
основных варианта – пакетные («коробочные») и личные предложения. В
первом случае потребителю предоставляется базисный набор услуг со стандартными стоимостью полиса, страховой
суммой и премией. Но, в нем может отсутствовать защита конструктивных частей,
отделки и инженерных сетей, а также лимитированы суммы выплат. Так, в пакете «Эталон»
от компании «Росгосстрах» предусмотрено только страхование движимого имущества
на сумму не более 100 тыс. рублей.

В свою очередь личное предложение
позволяет самому страхователю выбрать нужные функции и установить максимальные
пороги по страховым суммам. Последнее может определяться как исходя из установленных
лимитов, так и по фактической цены (требует описи).

Пакет документов

Во всех страховых компаниях для дизайна
полиса нужен паспорт собственника и документы на квартиру (свидетельство о принадлежности
или выписка из ЕГРН). Отметим одну увлекательную особенность. В последнее время многие
компании дают возможность оформить электрический полис страхования, который
заверяется ЭЦП. Для этого не требуется посещение кабинета. Очевидно, что в период прошлогоднего
локдауна спрос на схожую услугу был велик.

Cдача квартиры в аренду

Посреди рассмотренных предложений были
выделены две главные группы. У трех компаний («АльфаСтрахование», «Согаз» и «Зетта
Страхование») факт сдачи в аренду квартиры не оказывает влияние на конечную стоимость
полиса. Интересен подход «Ингосстраха» –
формально аренда не оказывает влияние на цену при выборе индивидуального предложения, но
если в течение года произошел страховой случай, то применяется повышающий коэффициент
(по аналогии с КБМ при оформлении ОСАГО).  

У 7 компаний («Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия»,
«Тинькофф Страхование», «Согласие», «Ренессанс Страхование», «Югория», «ВСК», «МАКС»)
при сдаче квартиры в аренду цена полиса увеличивается. Причем рост может
составить как 5-7% («Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия»), так и 19-20% («Тинькофф
Страхование», «МАКС»).

Воздействие характеристик дома

При выборе определенного предложения потребители
нередко отказываются от страхования конструктивных частей, включающих в себя
стены, перекрытия, балконы либо лоджии, оконные блоки. Это объясняется тем, что
в таком случае цена полиса значительно увеличивается. Однако, данный вид
страхования позволяет защитить квартиру не только от последствий взрыва газа,
но и, к примеру, от случая, когда из-за несогласованной перепланировки в несущих
стенках появились трещины.

У каждой из СК имеется собственный подход к учету
конструктивных особенностей и состояния дома. Можно выделить определенные моменты.
К примеру, компания «ВСК» в принципе не страхует квартиры в домах, построенных
ранее 1956 года, а «Югория» – не оформляет полис, если в доме есть древесные
перекрытия. Менее жесткий подход у «Согласия» и «Согаза» – там решение о
страховании квартир в домах старше 50 и 80 лет соответственно принимается персонально.
У остальных компаний при расчете суммы учитываются наличие древесных перекрытий
(«РЕСО-Гарантия», «Тинькофф Страхование», «Ингосстрах», «АльфаСтрахование»),
проведение серьезного ремонта («РЕСО Гарантия», «Ренессанс Страхование», «МАКС»),
наличие газового оборудования («Росгосстрах», «Ренессанс»).

Этаж квартиры

Ровно у половины компаний,
чьи предложения были проанализированы, на цена полиса не влияет этаж, на
котором размещена квартира («Росгосстрах», «Тинькофф Страхование», «Ингосстрах»,
«АльфаСтрахование», «Согласие», «Зетта Страхование»). У оставшихся СК тариф на страхование
штатской ответственности увеличивается:

– при
повышении этажа («РЕСО-Гарантия», «Согаз», «Ренессанс Страхование»;

– для
квартир на первых и последних этажах («Югория», «МАКС»);

– для
многоквартирных домов не выше 2-ух этажей («ВСК»).

Площадь квартиры

У одних организаций («Росгосстрах»,
«РЕСО-Гарантия», «Тинькофф Страхование», «Ингосстрах», «Югория») площадь квартиры
учитывается при расчете конечной цены полиса. Для других компаний важна
стоимость квартиры, ремонта и движимого имущества, а не ее метраж.

Законность перепланировки

К примеру, если собственник перенес
«мокрую зону» в панельном доме, то это существенно увеличивает риск затопления
соседей снизу. Потому 9 из 12 опрошенных компаний применят повышающий коэффициент
либо вовсе откажут в страховании в случае, если в доме выполнена несогласованная
перепланировка. Только две СК («РЕСО-Гарантия» и «МАКС») не учитывают факт ее
наличия при оформлении полиса. «Ингосстрах» занял промежную позицию – перепланировка
влияет на итоговую сумму только при страховании штатской ответственности.

Максимальный порог по
суммам страхования

Посреди всех изученных предложений
можно встретить три подхода к определению наибольших порогов по сумме
страхования. Первый сводится к установлению лимитов по каждому из частей
(конструктив, отделка и сети, движимое имущество, штатская ответственность).
Его используют «Росгосстрах», «Тинькофф Страхование», «Ингосстрах», «Зетта
Страхование», «ВСК». Вероятен и иной вариант: существует предел по сумме
страхования, а все, что выше него – просит согласования с андеррайтерами. Подобные
условия предлагает «Ренессанс Страхование».

2-ой подход предусматривает
самостоятельное установление максимальных порогов, к примеру, по фактической
стоимости. Он применяется при страховании в «РЕСО-Гарантии», «Согласии», «МАКС».

3-ий сочетает в себе
элементы первых 2-ух способов. Так, по некоторым суммам страхования может
существовать определенный порог (к примеру, стоимость одного объекта движимого
имущества), по неким – устанавливаться индивидуально. По такому принципу
работают «АльфаСтрахование», «СОГАЗ», «Югория».

Наличие франшизы

Под франшизой в данном
случае понимается часть убытков, которая при пришествии страхового случая не
возмещается страховой компанией. Она прописывается в договоре и устанавливается
или в виде фиксированной суммы, либо толики от стоимости квартиры. Выгода
клиента заключается в понижении суммы страховой премии в среднем на 20%. При
страховании недвижимости используются три основных вида франшиз: временная,
динамическая и регрессная.

Временная франшиза подразумевает,
что в течение определенного времени (к примеру, месяца) после заключения
договора компания не несет ответственности (и, соответственно, не производит выплаты)
за произошедшие в этот период страховые случаи. Это изготовлено для защиты от
недобросовестных клиентов.

Динамическая франшиза предугадывает
снижение размера выплат в зависимости от частоты пришествия страховых случаев.
Например, в первый раз будет выплачен полный объем возмещения, во 2-ой – 90%
от суммы, в третий – 80%.

Регрессная франшиза употребляется
при выборе страхования гражданской ответственности. Она работает последующим
образом: сначала СК полностью оплачивает сумму вреда, а затем клиент
возвращает обозначенный в договоре процент. К примеру, если ущерб составил 40
тыс. рублей, а размер регрессной франшизы – 15%, то компания выплатит
пострадавшей стороне всю сумму вреда, а страхователь возместит страховой 6
тыс. рублей (15% от 40 тыс. рублей).

Из всех рассмотренных вариантов
возможность дизайна франшизы предлагают 7 компаний («РЕСО-Гарантия», «Тинькофф
Страхование», «АльфаСтрахование», «Согаз», «Ренессанс Страхование», «Югория», «МАКС»).
При этом у «РЕСО-Гарантия» она автоматом включается в стоимость после
наступления третьего за год страхового варианта. В свою очередь, у СК «МАКС» размер
франшизы устанавливается в процентах от цены квартиры.

Спецпредложения и акции

До этого всего, это предложения для пользователей других продуктов
компании (ОСАГО, КАСКО) и служащих организаций-партнеров. Кроме того, у некоторых
компаний часто бывают действующие на протяжении определенного времени акции
(к примеру, скидка в 50% на некоторые предложения от компаний «РЕСО-Гарантия» и «Ингосстрах»,
скидка в 10% от компании «Согаз» при оформлении страховки в мае). Если страховщик
заходит в состав крупной многопрофильной структуры (как, к примеру, «АльфаСтрахование»
или «Тинькофф Страхование»), то вероятны скидки, кэшбек и специальные предложения
для держателей банковских товаров. Иной вариант привлечения клиентов – скидка
при переходе от другой страховой компании, такие условия предлагает «Согласие».
Стоит отметить, что особые предложения нередко носят индивидуальный
характер и дискуссируются непосредственно при заключении договора.

Самые экономные и самые дорогие варианты

Для наглядности возьмем
определенный пример: выбраны индивидуальные условия, страховая сумма по
конструктивным элементам (стенки, перекрытия, балконы, оконные блоки) составляет
7 млн рублей (наибольший порог у компании «Тинькофф Страхование»), по отделке
и инженерным сетям – 1 млн рублей, по движимому имуществу (мебель и техника) –
300 тыс. рублей, штатской ответственности – 250 тыс. рублей.

«Мы удостоверились,
что у разных страховых компаний отличаются подходы к формированию цены полиса,
– резюмирует Надежда Коркка, управляющий директор компании «Метриум» (участник
партнерской сети CBRE)
. – Безусловно, услуги крупных компаний могут обойтись
дороже, чем у игроков второго эшелона. Но, чтобы получить привлекательные
условия и сберечь, необязательно отказываться от предложений лидеров рынка:
они тоже часто готовы снизить цену за счет разных акций и скидок, так как
прямо заинтересованы в увеличении количества клиентов.

В заключение отмечу,
что страхование недвижимости является действующим способом защиты собственного
имущества. Полис для средней квартиры стоит столько же, сколько
ОСАГО для не самого дорогого автомобиля, а выплаты имеют возможность быть равны рыночной цене
недвижимости. Хотелось бы надежды, что со временем мы приблизимся к Европе, где
застрахованы более 90% жилых помещений».

Источник: rossbiz.ru

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Optionally add an image (JPEG only)

Optionally add an image (JPEG only)

cyprustravels.ru -->