Метричний лайфхак: Огляд ринку страхування нерухомості

Будь-який відповідальний власник хоче захистити майно
від різних непередбачених ситуацій. Однак не більше чверті господарів щорічно
страхують свою житлову нерухомість. Це можливо, причина криється в не самих зрозумілих
для споживача критерії страхування. Тому експерти компанії «Метріум» проаналізували
пропозиції і готові розповісти, на що слід звернути увагу при страхуванні
квартири.

вибір
компанії

1-ий і найважливіше питання - кому довірити страхування
власної квартири? С одной стороны, очевидно, що краще звернутися в відому і
розмірене СК, яка довго працює на ринку і має непогану репутацію. Крім
бренд треба платити і цей випадок не виняток: при більш-менш однаковому наборі
послуг пропозицію від компанії другого ешелону може бути в півтора-два рази
дешевше. Це обумовлено різними тарифними ставками.

 З іншого
боку, покупка страхового полісу у «ноунейм» теж є певний
ризик, так як можна зіткнутися з ситуацією, коли покладені виплати не будуть
зроблені. Тому при виборі страховика варто вивчити характеристики його діяльності,
наприклад, обсяг страхових
премій, а також співвідношення зборів і виплат.

Фахівці «Метріум» розглянули пропозиції як від великих учасників
ринку, так і від гравців другого ешелону. В добірку включені 12 СК різного
масштабу: Росгосстрах », «РЕСО-Гарантія», «Тінькофф Страхування», «Ингосстрах»,
«Альфа Страхування», "Згода", Согаз, «Ренесанс Страхування», “Zetta
Страхування », «Югория», «ТСК», «МАКС».

види пропозицій

Найчастіше компанії пропонують два
основні варіанти - пакетні («Коробкові») і особисті пропозиції. У
першому випадку споживачеві надається базовий набір послуг зі стандартними вартістю поліса, страхової
сумою і премією. але, в ньому може бути відсутнім захист конструктивних елементів,
обробки та інженерних мереж, а також лімітовані суми виплат. так, в пакеті «Еталон»
від компанії «Росгосстрах» передбачено лише страхування рухомого майна
на суму не більше 100 тис. рублів.

У свою чергу особиста пропозиція
дозволяє самому страхувальнику вибрати потрібні функції і встановити максимальні
пороги за страховими сумами. Последнее может определяться как исходя из установленных
лимитов, так и по фактической цены (требует описи).

Пакет документов

Во всех страховых компаниях для дизайна
полиса нужен паспорт собственника и документы на квартиру (свидетельство о принадлежности
или выписка из ЕГРН). Отметим одну увлекательную особенность. В последнее время многие
компании дают возможность оформить электрический полис страхования, Котрий
заверяется ЭЦП. Для этого не требуется посещение кабинета. Очевидно, что в период прошлогоднего
локдауна спрос на схожую услугу был велик.

Cдача квартиры в аренду

Посреди рассмотренных предложений были
выделены две главные группы. У трех компаний («Альфа Страхування», «Согаз» и «Зетта
Страхування ») факт сдачи в аренду квартиры не оказывает влияние на конечную стоимость
полиса. Интересен подход «Ингосстраха» –
формально аренда не оказывает влияние на цену при выборе индивидуального предложения, але
если в течение года произошел страховой случай, то применяется повышающий коэффициент
(по аналогии с КБМ при оформлении ОСАГО).  

У 7 компаний («Росгосстрах», «РЕСО-Гарантія»,
«Тінькофф Страхування», "Згода", «Ренесанс Страхування», «Югория», «ТСК», «МАКС»)
при сдаче квартиры в аренду цена полиса увеличивается. Причем рост может
составить как 5-7% («Росгосстрах», «РЕСО-Гарантія»), так и 19-20% («Тинькофф
Страхування », «МАКС»).

Воздействие характеристик дома

При выборе определенного предложения потребители
нередко отказываются от страхования конструктивных частей, включающих в себя
стены, перекрытия, балконы либо лоджии, оконные блоки. Это объясняется тем, що
в таком случае цена полиса значительно увеличивается. Однак, данный вид
страхования позволяет защитить квартиру не только от последствий взрыва газа,
но и, наприклад, от случая, когда из-за несогласованной перепланировки в несущих
стенках появились трещины.

У каждой из СК имеется собственный подход к учету
конструктивных особенностей и состояния дома. Можно выделить определенные моменты.
Наприклад, компания «ВСК» в принципе не страхует квартиры в домах, построенных
ранее 1956 рік, а «Югория» – не оформляет полис, если в доме есть древесные
перекрытия. Менее жесткий подход у «Согласия» и «Согаза» – там решение о
страховании квартир в домах старше 50 і 80 лет соответственно принимается персонально.
У остальных компаний при расчете суммы учитываются наличие древесных перекрытий
(«РЕСО-Гарантія», «Тінькофф Страхування», «Ингосстрах», «Альфа Страхування»),
проведение серьезного ремонта («РЕСО Гарантия», «Ренесанс Страхування», «МАКС»),
наличие газового оборудования («Росгосстрах», «Ренессанс»).

Этаж квартиры

Ровно у половины компаний,
чьи предложения были проанализированы, на цена полиса не влияет этаж, з
котором размещена квартира («Росгосстрах», «Тінькофф Страхування», «Ингосстрах»,
«Альфа Страхування», "Згода", «Зетта Страхование»). У оставшихся СК тариф на страхование
штатской ответственности увеличивается:

– при
повышении этажа («РЕСО-Гарантія», Согаз, «Ренесанс Страхування»;

– для
квартир на первых и последних этажах («Югория», «МАКС»);

– для
многоквартирных домов не выше 2-ух этажей («ТСК»).

Площадь квартиры

У одних организаций («Росгосстрах»,
«РЕСО-Гарантія», «Тінькофф Страхування», «Ингосстрах», «Югория») площадь квартиры
учитывается при расчете конечной цены полиса. Для других компаний важна
стоимость квартиры, ремонта и движимого имущества, а не ее метраж.

Законность перепланировки

Наприклад, если собственник перенес
«мокрую зону» в панельном доме, то это существенно увеличивает риск затопления
соседей снизу. Потому 9 з 12 опрошенных компаний применят повышающий коэффициент
либо вовсе откажут в страховании в случае, если в доме выполнена несогласованная
перепланировка. Только две СК («РЕСО-Гарантия» и «МАКС») не учитывают факт ее
наличия при оформлении полиса. «Ингосстрах» занял промежную позицию – перепланировка
влияет на итоговую сумму только при страховании штатской ответственности.

Максимальный порог по
суммам страхования

Посреди всех изученных предложений
можно встретить три подхода к определению наибольших порогов по сумме
страхования. Первый сводится к установлению лимитов по каждому из частей
(конструктив, отделка и сети, движимое имущество, штатская ответственность).
Его используют «Росгосстрах», «Тінькофф Страхування», «Ингосстрах», “Zetta
Страхування », «ТСК». Вероятен и иной вариант: существует предел по сумме
страхования, а все, что выше него – просит согласования с андеррайтерами. Подобные
условия предлагает «Ренессанс Страхование».

2-ой подход предусматривает
самостоятельное установление максимальных порогов, наприклад, по фактической
стоимости. Он применяется при страховании в «РЕСО-Гарантии», «Согласии», «МАКС».

3-ий сочетает в себе
элементы первых 2-ух способов. так, по некоторым суммам страхования может
существовать определенный порог (наприклад, стоимость одного объекта движимого
имущества), по неким – устанавливаться индивидуально. По такому принципу
работают «АльфаСтрахование», «СОГАЗ», «Югория».

Наличие франшизы

Под франшизой в данном
случае понимается часть убытков, которая при пришествии страхового случая не
возмещается страховой компанией. Она прописывается в договоре и устанавливается
или в виде фиксированной суммы, либо толики от стоимости квартиры. Выгода
клиента заключается в понижении суммы страховой премии в среднем на 20%. При
страховании недвижимости используются три основных вида франшиз: временная,
динамическая и регрессная.

Временная франшиза подразумевает,
что в течение определенного времени (наприклад, месяца) после заключения
договора компания не несет ответственности (і, відповідно, не производит выплаты)
за произошедшие в этот период страховые случаи. Это изготовлено для защиты от
недобросовестных клиентов.

Динамическая франшиза предугадывает
снижение размера выплат в зависимости от частоты пришествия страховых случаев.
Например, в первый раз будет выплачен полный объем возмещения, во 2-ой – 90%
от суммы, в третий – 80%.

Регрессная франшиза употребляется
при выборе страхования гражданской ответственности. Она работает последующим
образом: сначала СК полностью оплачивает сумму вреда, а затем клиент
возвращает обозначенный в договоре процент. Наприклад, если ущерб составил 40
тис. рублів, а размер регрессной франшизы – 15%, то компания выплатит
пострадавшей стороне всю сумму вреда, а страхователь возместит страховой 6
тис. рублів (15% від 40 тис. рублів).

Из всех рассмотренных вариантов
возможность дизайна франшизы предлагают 7 компаний («РЕСО-Гарантія», «Тинькофф
Страхування », «Альфа Страхування», Согаз, «Ренесанс Страхування», «Югория», «МАКС»).
При этом у «РЕСО-Гарантия» она автоматом включается в стоимость после
наступления третьего за год страхового варианта. В свою очередь, у СК «МАКС» размер
франшизы устанавливается в процентах от цены квартиры.

Спецпредложения и акции

До этого всего, это предложения для пользователей других продуктов
компанії (ОСАГО, КАСКО) и служащих организаций-партнеров. Крім того, у некоторых
компаний часто бывают действующие на протяжении определенного времени акции
(наприклад, скидка в 50% на некоторые предложения от компаний «РЕСО-Гарантия» и «Ингосстрах»,
скидка в 10% от компании «Согаз» при оформлении страховки в мае). Если страховщик
заходит в состав крупной многопрофильной структуры (как, наприклад, «Альфа Страхування»
или «Тинькофф Страхование»), то вероятны скидки, кэшбек и специальные предложения
для держателей банковских товаров. Иной вариант привлечения клиентов – скидка
при переходе от другой страховой компании, такие условия предлагает «Согласие».
Стоит отметить, что особые предложения нередко носят индивидуальный
характер и дискуссируются непосредственно при заключении договора.

Самые экономные и самые дорогие варианты

Для наглядности возьмем
определенный пример: выбраны индивидуальные условия, страховая сумма по
конструктивным элементам (стенки, перекрытия, балконы, оконные блоки) становить
7 млн рублів (наибольший порог у компании «Тинькофф Страхование»), по отделке
и инженерным сетям – 1 млн рублів, по движимому имуществу (мебель и техника)
300 тис. рублів, штатской ответственности – 250 тис. рублів.

«Мы удостоверились,
что у разных страховых компаний отличаются подходы к формированию цены полиса,
– резюмирует Надежда Коркка, управляющий директор компании «Метриум» (участник
партнерской сети CBRE)
. – Безусловно, услуги крупных компаний могут обойтись
дороже, чем у игроков второго эшелона. але, чтобы получить привлекательные
условия и сберечь, необязательно отказываться от предложений лидеров рынка:
они тоже часто готовы снизить цену за счет разных акций и скидок, так как
прямо заинтересованы в увеличении количества клиентов.

В заключение отмечу,
что страхование недвижимости является действующим способом защиты собственного
имущества. Полис для средней квартиры стоит столько же, сколько
ОСАГО для не самого дорогого автомобиля, а выплаты имеют возможность быть равны рыночной цене
недвижимости. Хотелось бы надежды, что со временем мы приблизимся к Европе, Де
застрахованы более 90% жилых помещений».

джерело: rossbiz.ru

Залиште відповідь

Ваша електронна адреса не буде опублікована. Обов’язкові поля позначені *

При бажанні додати зображення (тільки JPEG)

При бажанні додати зображення (тільки JPEG)

cyprustravels.ru ->